Исправление кредитной истории означает удаление или корректировку недостоверных сведений. Для этого необходимо подтвердить ошибку и пройти предусмотренную законом процедуру оспаривания.
Если отрицательные записи достоверны, удалить их по желанию нельзя. Улучшение такой истории происходит постепенно благодаря отсутствию новых просрочек и снижению долговой нагрузки.
Шаг 1. Узнайте, в каких БКИ хранится история
Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Сначала нужно получить их перечень через Центральный каталог кредитных историй. Проще всего запросить сведения через Госуслуги.
Найдите на Госуслугах услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и получите список организаций, где хранятся ваши данные.
Если история хранится в нескольких БКИ, нужно получить отчёт из каждого: сведения в них могут различаться.
В каждом БКИ кредитный отчёт можно получить бесплатно два раза в течение календарного года, но не более одного раза на бумажном носителе. Дополнительные отчёты предоставляются за плату.
Шаг 2. Проверьте кредитные отчёты
Договоры и задолженность
- все ли договоры действительно заключали вы;
- правильно ли указан остаток задолженности;
- закрыты ли погашенные кредиты;
- нет ли одного обязательства, отражённого дважды.
Платёжная дисциплина
- верно ли указаны даты платежей;
- нет ли ошибочных просрочек;
- учтена ли отмена судебного приказа;
- обновлены ли сведения после банкротства.
Сравните отчёт с договорами, банковскими выписками, справками о погашении, судебными актами и другими документами. Для оспаривания недостаточно просто не согласиться с рейтингом — необходимо указать конкретную запись.
Какие сведения можно исправить
- чужой кредит или заём, который гражданин не оформлял;
- ошибочно указанную просрочку;
- неверный размер задолженности;
- неактуальный статус погашенного договора;
- дублирующую запись об одном обязательстве;
- ошибки в персональных и паспортных данных;
- отсутствие сведений о прекращении обязательства после банкротства.
Достоверную просрочку нельзя удалить только потому, что она мешает получить новый кредит. Предложения «очистить историю за деньги» без проверки документов могут исходить от недобросовестных посредников.
Шаг 3. Оспорьте ошибочную запись
В отчёте указывается банк, МФО, новый кредитор или другая организация, которая передала спорные данные.
Укажите спорную запись, причины несогласия и приложите документы, подтверждающие вашу позицию.
Заявление можно подать в БКИ либо непосредственно кредитору, который сформировал ошибочные сведения.
После ответа снова получите отчёт и убедитесь, что исправление появилось во всех бюро, куда передавалась информация.
Сроки рассмотрения заявления
Обращение в БКИ
Бюро проводит проверку через источник сведений и в течение 20 рабочих дней сообщает о внесении изменений либо направляет мотивированный отказ.
Обращение к кредитору
Кредитор должен проверить информацию и в течение 10 рабочих дней подтвердить её достоверность либо направить исправленные сведения в БКИ.
Если БКИ или кредитор не исправили данные, их отказ можно оспорить в судебном порядке. Банк России контролирует деятельность финансовых организаций и БКИ, но спор о достоверности конкретного договора в необходимых случаях разрешает суд.
Что делать при неизвестном кредите
Если в отчёте появился договор, который вы не заключали, запросите у кредитора копию договора, анкету, способ идентификации, реквизиты перечисления денег и другие материалы оформления.
- сообщите кредитору, что договор заключали не вы;
- подайте заявление об оспаривании записи;
- зафиксируйте обращение и сохраните ответ;
- при признаках преступления обратитесь в полицию;
- при необходимости потребуйте через суд признать договор незаключённым.
Одного обращения в полицию может быть недостаточно для автоматического удаления записи. Необходимо также оспорить договор и сведения непосредственно у кредитора или в БКИ.
Как улучшать достоверную кредитную историю
- не допускайте новых просрочек;
- своевременно оплачивайте действующие обязательства;
- не подавайте много заявок на кредиты одновременно;
- контролируйте долговую нагрузку;
- периодически проверяйте обновление отчётов.
Не стоит брать микрозаём или ненужный кредит только ради создания новой записи. Проценты и риск просрочки могут ухудшить финансовое положение сильнее, чем потенциально улучшить оценку кредитора.
Кредитная история после банкротства
Завершение банкротства не является основанием для удаления кредитной истории. Кредитор должен передать сведения о прекращении соответствующего обязательства, а записи сохраняются до истечения установленного законом срока хранения.
Если долг в отчёте продолжает отображаться как действующий, сравните запись с итоговым судебным актом или сведениями о завершении внесудебного банкротства и направьте заявление об исправлении.
«Исправить можно не всю негативную информацию, а только недостоверные сведения. Поэтому работа начинается не с обещания удалить записи, а с получения отчётов, проверки документов и определения источника каждой ошибки».
Будников Семён, юрист
Обнаружили ошибку в кредитной истории?
Юрист проверит кредитный отчёт и документы, поможет определить источник спорной записи и подготовить заявление кредитору, БКИ или обращение в суд. Форма бесплатной консультации находится непосредственно под статьёй.
