Полностью освободить гражданина от большинства непогашенных обязательств вправе арбитражный суд после завершения банкротства либо внесудебная процедура через МФЦ при соблюдении её условий.
Другие способы — новый график, каникулы или соглашение с кредитором — могут облегчить выплаты. Размер долга при этом меняется только в той части, которую согласился простить кредитор или которая прекращена на ином законном основании.
Какие способы доступны в 2025 году
Внесудебное банкротство
Бесплатная процедура через МФЦ для граждан с долгом от 25 000 до 1 000 000 рублей и хотя бы одним из специальных оснований, установленных законом.
Судебное банкротство
Процедура в арбитражном суде с обязательным участием финансового управляющего. Возможны реструктуризация долгов, реализация имущества или мировое соглашение.
Переговоры с кредитором
Банк или другой кредитор может согласовать отсрочку, рассрочку, новый график, снижение ставки или частичное прощение долга, но не обязан принимать такие условия.
Кредитные каникулы
При наличии предусмотренных законом или договором оснований платежи можно временно уменьшить или приостановить. Сам долг при этом не списывается.
Внесудебное банкротство через МФЦ
В 2025 году внесудебная процедура применялась при общем размере учитываемых денежных обязательств и обязательных платежей от 25 000 до 1 000 000 рублей. Одной подходящей суммы недостаточно: гражданин должен соответствовать хотя бы одному основанию, перечисленному в статье 223.2 закона №127-ФЗ.
- исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания и нет других незавершённых производств по денежным требованиям;
- основным доходом является пенсия, соблюдены условия о продолжительности взыскания и отсутствии имущества;
- гражданин получает предусмотренное законом ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка и соответствует дополнительным условиям;
- исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за семь лет до обращения, а требование не исполнено либо исполнено частично.
В заявлении необходимо перечислить известных кредиторов и суммы требований. Обязательство перед кредитором, которого не указали в списке, не прекращается по итогам внесудебной процедуры.
Подробные условия разобраны в статье «Упрощённое банкротство через МФЦ в 2025 году».
Судебное банкротство физического лица
Гражданин вправе самостоятельно обратиться в арбитражный суд, если предвидит банкротство, очевидно не сможет исполнить обязательства в установленный срок и отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества.
Сумма 500 000 рублей относится прежде всего к обязанности гражданина обратиться в суд, если расчёт с одними кредиторами делает невозможным исполнение обязательств перед другими. Это не универсальный минимальный размер долга для добровольной подачи заявления.
Суд оценивает размер и структуру задолженности, доход, имущество, сделки, добросовестность гражданина и возможность восстановить платежеспособность. Само принятие заявления не гарантирует освобождение от всех обязательств.
Что происходит в судебной процедуре
Подготовка заявления
Собираются сведения о кредиторах, доходах, имуществе, счетах, семейном положении и совершённых сделках.
Рассмотрение судом
Арбитражный суд проверяет обоснованность заявления и при наличии оснований вводит предусмотренную законом процедуру.
Работа управляющего
Финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, ведёт реестр кредиторов и проводит необходимые мероприятия.
Итоговое решение
После завершения процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация применяется в деле о банкротстве для восстановления платёжеспособности гражданина и погашения задолженности по утверждённому плану. Она предполагает выплаты, а не автоматическое списание долга.
План может предусматривать новый порядок и сроки расчётов. Для его исполнения необходим достаточный стабильный доход, а условия рассматриваются кредиторами и утверждаются арбитражным судом.
Мировое соглашение
На любой стадии судебного банкротства должник и кредиторы могут согласовать мировое соглашение. В нём устанавливаются сроки, порядок и размер расчётов. Соглашение утверждается арбитражным судом и становится основанием для прекращения производства по делу.
Кредиторы могут согласиться на отсрочку, рассрочку или уменьшение требований, но закон не обязывает их прощать часть долга. При нарушении условий производство по делу может быть возобновлено, а в отношении гражданина — введена реализация имущества.
Можно ли списать долг без банкротства
Кредитор вправе добровольно простить долг полностью или частично, согласовать отступное либо заключить соглашение на новых условиях. На практике результат зависит от позиции кредитора, финансового положения заёмщика и содержания договора.
Истечение срока исковой давности не прекращает долг автоматически. Суд применяет исковую давность только по заявлению стороны спора. Кроме того, течение срока может прерываться, а кредитор вправе продолжать внесудебное взаимодействие в пределах закона.
Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы изменяют порядок выплат, но обычно не прекращают основную задолженность. Законное освобождение от непогашенной части обязательств — отдельный юридический результат.
Какие долги не прекращаются
Даже после завершения банкротства часть требований сохраняется. К ним, в частности, относятся:
- текущие платежи, возникшие после возбуждения дела;
- алименты;
- требования о возмещении вреда жизни или здоровью;
- требования о возмещении морального вреда;
- заработная плата и выходные пособия;
- другие обязательства, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- отдельные требования, прямо перечисленные в статье 213.28 закона №127-ФЗ.
Освобождение также может не применяться при недобросовестном поведении гражданина: сокрытии имущества, предоставлении ложных сведений, мошенничестве и других установленных судом нарушениях.
Как выбрать подходящий вариант
Проблема временная
Если доход сохранён и выплаты можно восстановить, сначала стоит оценить переговоры, каникулы, рефинансирование или изменение графика.
Платить объективно нечем
Если доходов и имущества недостаточно, а долговая нагрузка продолжает расти, необходимо проверить основания судебного или внесудебного банкротства.
Что проверить до подачи заявления
- полный перечень кредиторов и актуальные суммы требований;
- исполнительные производства и основания их окончания;
- недвижимость, транспорт, счета и совместное имущество супругов;
- сделки с имуществом и крупные переводы;
- обязательства, которые не подлежат прекращению;
- возможность внесудебной процедуры и риски судебного банкротства;
- предстоящие расходы и последствия выбранного варианта.
«Выбирать способ нужно не только по сумме задолженности. Значение имеют доход, имущество, исполнительные производства, состав семьи, совершённые сделки и виды обязательств. Один и тот же размер долга может требовать разной стратегии».
Будников Семён, юрист по банкротствуНужно определить законный способ решения долгов?
Юрист проверит сумму и состав задолженности, доход, имущество и исполнительные производства, после чего объяснит доступные варианты и их последствия. Форма бесплатной консультации расположена непосредственно под статьёй.
