С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул по потребительским кредитам и займам стал постоянным. В 2025 году обратиться за льготным периодом можно было независимо от даты заключения договора, если одновременно соблюдались требования статьи 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ.
Что дают кредитные каникулы
Пауза в обязательных платежах
Заёмщик вправе определить продолжительность льготного периода в пределах шести месяцев и дату его начала с учётом требований закона.
Защита на время каникул
Не начисляются новые штрафы и пени за платежи льготного периода. Кредитор не вправе требовать досрочного возврата долга, обращаться к поручителю или взыскивать предмет залога.
Кто мог получить каникулы в 2025 году
Для обычного потребительского кредита или займа требовалось одно из двух оснований:
- среднемесячный доход за два месяца перед обращением снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
- заёмщик проживал в зоне чрезвычайной ситуации, из-за неё были нарушены условия его жизнедеятельности и утрачено имущество; обратиться следовало в течение 60 дней после установления этих фактов.
Основание необходимо подтвердить предусмотренными законом документами. Само по себе увольнение, заболевание или уменьшение оборота не гарантирует каникулы: важно, чтобы ситуация соответствовала установленным критериям.
Статья опубликована 11 апреля 2025 года. На эту дату постоянные каникулы по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ относились к потребительским кредитам и займам физического лица. Кредит, взятый непосредственно для предпринимательской деятельности, нельзя автоматически приравнивать к потребительскому.
Какие лимиты действовали
Для общей программы учитывался размер кредита или займа, предоставленного по договору, а не остаток задолженности на день обращения.
Автокредит
Не более 1,6 млн рублей.
Кредитная карта
Лимит кредитования — не более 150 тыс. рублей.
Другие кредиты и займы
Не более 450 тыс. рублей, включая потребительские займы МФО.
Ипотека
Для ипотечных каникул действует отдельная статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ и собственный набор условий.
Почему ипотечные каникулы нужно рассматривать отдельно
Ипотека не включается автоматически в общую программу потребительских каникул. Для ипотечного льготного периода проверяются специальные требования: жильё, служащее обеспечением кредита, как правило, должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, а жизненная ситуация — входить в установленный законом перечень.
Поэтому нельзя применять к ипотеке только правило о снижении дохода более чем на 30% или лимиты 450 тыс., 150 тыс. и 1,6 млн рублей. У ипотечных каникул другой правовой режим.
Дополнительные условия общей программы
- по тому же договору ранее не предоставлялись каникулы по этому основанию либо по соответствующей антикризисной программе, за исключением предусмотренных законом случаев;
- на момент обращения не действовал льготный период для участников специальной военной операции;
- не было установленных законом препятствий, связанных с банкротством, вступившим в силу судебным актом или уже начатым взысканием;
- если залог предоставило третье лицо или обязательство обеспечено поручительством, к требованию прилагается согласие залогодателя или поручителя.
Как оформить кредитные каникулы
Проверить договор
Уточните вид кредита, первоначальный размер или лимит кредитования и наличие ранее предоставленных льготных периодов.
Рассчитать снижение дохода
Сопоставьте среднемесячный доход за два последних месяца со средним доходом за предшествующие 12 месяцев.
Подготовить документы
Подойдут предусмотренные законом сведения о доходах и налогах либо документы органа местного самоуправления о последствиях чрезвычайной ситуации.
Направить требование
Обратитесь к кредитору способом, предусмотренным договором, и сохраните подтверждение отправки заявления и приложений.
Сколько рассматривают заявление
Кредитор должен рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней. При соответствии условиям он уведомляет об изменении договора, а при отказе обязан указать его причину.
Если в течение десяти рабочих дней после направления требования заёмщик не получил ни подтверждения, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования, если в нём не указана другая допустимая дата начала.
Что происходит с процентами и кредитной историей
- проценты на основной долг продолжают начисляться по ставке договора;
- штрафы и пени за неисполнение платежей, приходящихся на льготный период, не начисляются;
- после каникул кредитор направляет уточнённый график;
- по кредитной карте начисленные проценты погашаются равными платежами в течение 720 дней после окончания каникул;
- сведения о предоставленных каникулах отражаются в кредитной истории, но сам факт законного льготного периода не считается просрочкой.
Когда каникулы не решают проблему
Льготный период полезен, когда трудности временные и после паузы доход позволит вернуться к выплатам. Если задолженность растёт, дохода недостаточно даже для нового графика, имеются исполнительные производства или несколько кредиторов, необходимо оценивать всю долговую ситуацию, а не только один договор.
До подачи заявления важно проверить не только снижение дохода, но и первоначальный размер кредита, предыдущие льготные периоды и стадию взыскания. Если законные каникулы недоступны, можно обсуждать с кредитором обычную реструктуризацию, но её условия определяет сам кредитор.
Нужно оценить, помогут ли кредитные каникулы?
Юрист проверит вид и размер кредита, основания для льготного периода, стадию взыскания и общую долговую нагрузку. Если временная отсрочка не решает проблему, специалист объяснит другие предусмотренные законом варианты.
