В 2023–2025 годах в России не появился отдельный закон, который автоматически списывает гражданам кредиты. Законным механизмом освобождения от непосильных обязательств осталось банкротство по Федеральному закону № 127-ФЗ. При этом условия внесудебной процедуры стали доступнее, а для единственного ипотечного жилья появился новый способ защиты. Разбираем, что действительно изменилось и кому это может помочь.
Есть ли закон о списании кредитов
Выражение «закон о списании долгов» обычно используют как упрощённое название норм о банкротстве граждан. Основной документ — Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он предусматривает две процедуры: судебную через арбитражный суд и внесудебную через МФЦ.
Ни одна из них не является кредитной амнистией. Перед началом процедуры нужно проверить размер и состав обязательств, исполнительные производства, доходы, имущество и совершённые ранее сделки.
Что изменилось в 2023–2025 годах
Расширили внесудебное банкротство
С 3 ноября 2023 года допустимый общий размер обязательств для обращения в МФЦ составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Ранее границы были уже.
Добавили новые основания
При установленных законом условиях обратиться могут некоторые пенсионеры, получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка, а также граждане, по чьим долгам исполнительный документ безрезультатно исполняется не менее семи лет.
Предусмотрели соглашение по ипотеке
С сентября 2024 года статья 213.10-1 закона № 127-ФЗ позволяет в деле о банкротстве заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором по единственному пригодному жилью.
Заработал самозапрет на кредиты
С 1 марта 2025 года самозапрет можно установить через Госуслуги. Он помогает защититься от новых потребительских кредитов и займов, но не прекращает уже существующие обязательства.
Кому стало доступнее банкротство через МФЦ
В 2025 году подать заявление через МФЦ можно при общем размере учитываемых обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей и наличии одного из предусмотренных законом оснований. В частности, это возможно, если:
- исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания и после этого не возбуждено другое незавершённое производство по взысканию денег;
- основной доход гражданина — предусмотренная законом пенсия, исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения, требования не исполнены и имущества для взыскания нет;
- гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, исполнительный документ предъявлялся не позднее чем за год, требования не исполнены и имущества для взыскания нет;
- исполнительный документ был предъявлен не позднее чем за семь лет до обращения, а требования полностью или частично остаются неисполненными.
Процедура длится шесть месяцев. В заявлении необходимо указать всех известных кредиторов: обязательство перед неуказанным кредитором по итогам процедуры не прекращается.
Суд или МФЦ: в чём разница
| Критерий | Через МФЦ | Через суд |
|---|---|---|
| Сумма обязательств | От 25 000 до 1 000 000 рублей | Фиксированного верхнего предела нет |
| Условия | Только основания, перечисленные в статье 223.2 закона № 127-ФЗ | Оцениваются неплатёжеспособность, обстоятельства дела, имущество и доходы |
| Участники | МФЦ, ЕФРСБ и кредиторы | Арбитражный суд, финансовый управляющий и кредиторы |
| Стоимость | Госпошлина и вознаграждение управляющего не требуются | Есть обязательные расходы, предусмотренные процедурой |
Что изменилось для единственного ипотечного жилья
Обычный исполнительский иммунитет единственного жилья не защищает предмет ипотеки автоматически. Однако с сентября 2024 года должник и ипотечный кредитор могут заключить отдельное мировое соглашение, которое утверждает арбитражный суд.
Соглашение должно предусматривать реальный источник дальнейших платежей и порядок устранения просрочки, если она есть. Платить за должника может третье лицо. Согласие обычных незалоговых кредиторов не требуется, но при последующей ипотеке участвуют все залоговые кредиторы, включённые в реестр.
Ипотечный долг при этом не списывается. Если соглашение не исполнять, кредитор сможет обратить взыскание на жильё. Простого продолжения платежей без утверждённого судом соглашения недостаточно для гарантированного исключения квартиры из конкурсной массы.
Какие обязательства могут сохраниться после банкротства
Завершение процедуры не означает освобождение абсолютно от всех требований. В частности, сохраняются:
- алименты;
- требования о возмещении вреда жизни или здоровью и компенсации морального вреда;
- текущие платежи, возникшие после принятия заявления о банкротстве;
- некоторые требования, связанные с трудовыми отношениями и личностью кредитора;
- другие обязательства, которые закон прямо исключает из освобождения.
Суд также вправе не освободить гражданина от обязательств при доказанной недобросовестности: сокрытии имущества, предоставлении ложных сведений, мошенничестве или злостном уклонении от погашения задолженности.
Что делать заёмщику в 2025 году
Соберите сведения
Уточните кредиторов, остатки долгов, исполнительные производства, доходы, имущество, залоги и поручительства.
Проверьте альтернативы
Оцените реструктуризацию, кредитные каникулы и соглашение с кредитором, если они позволяют восстановить платежи без банкротства.
Сравните процедуры
Сопоставьте ситуацию с точными условиями МФЦ. Если они не выполняются, оцените основания и последствия судебного банкротства.
Проверьте риски
До подачи заявления разберите сделки за последние годы, совместное имущество супругов и судьбу залогов. Не переоформляйте активы на родственников: сделку могут оспорить.
Самозапрет — полезная защита, но не списание долга
Самозапрет, действующий с 1 марта 2025 года, вносится в кредитную историю и обязывает банки и МФО проверять его до выдачи потребительского кредита или займа. На ипотеку, отдельные автокредиты под залог транспортного средства, основные образовательные кредиты и поручительства он не распространяется.
Самозапрет не уменьшает задолженность и не заменяет банкротство. Его задача — не допустить оформление новых потребительских обязательств, в том числе мошенниками.
Читайте также
Упрощённое банкротство через МФЦ: условия и этапы в 2025 году Что будет с ипотекой при банкротстве: сохранить или заберут? Как законно списать долги физическому лицу: обзор способов 2025 года Банкротство физических лиц: условия и помощь юристаУзнайте, какой вариант подходит в вашей ситуации
Оставьте заявку в форме под статьёй. Юрист изучит состав долгов, исполнительные производства, имущество и объяснит возможные варианты, расходы и риски без обещаний заранее гарантированного результата.
